Kodulaen

Kodulaen on pikaajaline laen kodu ostuks, mille tagatiseks seatakse ostetavale kinnisvarale hüpoteek. Eesti Panga reeglite järgi katab pank kuni 85% tagatise väärtusest, kuumakse võib võtta kuni 50% netosissetulekust ja tähtaeg on kuni 30 aastat. Kodulaene annavad pangad otse — meie tabelis on 9 tagatiseta laenu pakkujat remondi ja sisustuse jaoks, mitte kodu ostuks.

Kodulaen · 01

1. tagatiseta pakkumine kataloogi järjekorrasFerratum
Intress
al 2% kuus
Summa
100–5000 €
Tähtaeg kuni
60 kuud
Väljamakse
kuni 1 tund
Pakkuja lehele
2. tagatiseta pakkumine kataloogi järjekorrasBondora
Intress
al 6.9% aastas
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg kuni
96 kuud
Väljamakse
1 tööpäev
- Tasuta leping
Pakkuja lehele
3. tagatiseta pakkumine kataloogi järjekorrasESTO
Intress
alates 4,9% aastas
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg kuni
120 kuud
Väljamakse
1 tööpäev
- Madalaim intress
Pakkuja lehele

Remondilaenu kuumakse 60 kuuga, vali summa

500 €1000 €2000 €3000 €5000 €10 000 €

14,38 €/kuustagatiseta pakkumiste mediaanintressiga 24,0 %

28,77 €/kuustagatiseta pakkumiste mediaanintressiga 24,0 %

57,54 €/kuustagatiseta pakkumiste mediaanintressiga 24,0 %

86,30 €/kuustagatiseta pakkumiste mediaanintressiga 24,0 %

143,84 €/kuustagatiseta pakkumiste mediaanintressiga 24,0 %

287,68 €/kuustagatiseta pakkumiste mediaanintressiga 24,0 %

Vaata kodulaenu tingimusi

Eesti Panga nõuded lahti seletatud
Tagatiseta pakkumised eraldi
Otsuse teeb laenuandja

kodulaen tagatise väärtusest kuni: 85 %
netosissetulekust kuumakse ülempiir: 50 %
suurim tagatiseta summa kataloogis: 25 000 €

Tagatiseta pakkujaid

Ferratum
Bondora
ESTO
Credit24
Monefit
Boonuslaen
Mogo
Coop Pank
TF Bank

Tagatiseta laenud remondiks ja sisustuseks

Selles tabelis ei ole kodulaene. Siin on 9 avatud tagatiseta pakkumist summadega 100 €–25 000 € ja tähtajaga kuni 240 kuud — need sobivad kodu kõrvalkuludeks, kui hüpoteeki ei soovi seada või kodulaen on juba võetud.

Madalaim intress vs suurim summa

Madalaim algintressESTO

Suurim laenusummaCoop Pank

alates 4,9% aastasIntressal 17,9% aastas

44,43%KKM22,78%

10 000 €Summa25 000 €

120 kuudTähtaeg kuni240 kuud

Pakkuja lehele Pakkuja lehele

Ferratum
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele: laena kuni 5000€ ja maksa 30 päevaga tagasi 5001€
Intress
al 2% kuus
KKM
26,85%-52.08%
Summa
100–5000 €
Tähtaeg kuni
60 kuud
Arvutusnäide
5000 €1 kuudTagasimakse kokku 5001€Lepingutasu 1€
Pakkuja lehele
Bondora
Krediidipakkumine umbes 5 minutiga, täielikult veebis
- Tasuta leping
Intress
al 6.9% aastas
KKM
20.79%-59.9%
Summa
100–20 000 €
Tähtaeg kuni
96 kuud
Arvutusnäide
2000 €12 kuudTagasimakse kokku 2250€Lepingutasu 0€
Pakkuja lehele
ESTO
Väikelaen 500–10 000€, taotlus umbes 1 minutiga ja 0€ lepingutasu
- Madalaim intress
Intress
alates 4,9% aastas
KKM
44,43%
Summa
500–10 000 €
Tähtaeg kuni
120 kuud
Arvutusnäide
1000 €12 kuudTagasimakse kokku 1213.56€Lepingutasu 0€
Pakkuja lehele
Credit24
Raha kontole kuni 15 minutiga, intress ainult kasutatud summalt
Intress
alates 24% aastas
KKM
44,63%-44,97%
Summa
100–7000 €
Tähtaeg kuni
60 kuud
Arvutusnäide
1940 €12 kuudTagasimakse kokku 2333.78€Lepingutasu 0€
Pakkuja lehele
Monefit
Krediidiliin 150–10 000€, 30 päeva intressivaba
Intress
37.85% aastas
KKM
45,89%
Summa
150–10 000 €
Tähtaeg kuni
60 kuud
Arvutusnäide
1000 €12 kuudTagasimakse kokku 1217€Lepingutasu 0€
Pakkuja lehele
Boonuslaen
Esimesed 30 päeva 0% uutele klientidele, kuni 5000€
Intress
al 2% kuus
KKM
50.80%
Summa
100–5000 €
Tähtaeg kuni
60 kuud
Arvutusnäide
5000 €1 kuudTagasimakse kokku 5001€Lepingutasu 1€
Pakkuja lehele
Mogo
Väikelaen kuni 10 000€ ilma tagatiseta
Intress
30% aastas jäägilt (näidis)
KKM
37,55%-44,97%
Summa
300–10 000 €
Tähtaeg kuni
72 kuud
Arvutusnäide
3000 €72 kuudTagasimakse kokku 6823.09€Lepingutasu 150€
Pakkuja lehele
Coop Pank
Universaalne tagatiseta väikelaen igaks otstarbeks
- Suurim laenusumma
Intress
al 17,9% aastas
KKM
22,78%
Summa
300–25 000 €
Tähtaeg kuni
240 kuud
Arvutusnäide
2250 €36 kuudTagasimakse kokku 3023.28€Lepingutasu 45€
Pakkuja lehele
TF Bank
Mõistlikud laenud mõistlikele inimestele
Intress
alates 7,9% aastas
KKM
11,82%
Summa
1000–25 000 €
Tähtaeg kuni
120 kuud
Arvutusnäide
9000 €60 kuudTagasimakse kokku 11800.80€Lepingutasu 0€
Pakkuja lehele

Meie arvutus kataloogi andmetel (mitte laenuandja oma näide)

Tingimused pakkujate avalikelt lehtedelt. Tagatiseta laenu intress on kodulaenu omast mitu korda kõrgem — kasuta seda kodu ostu kõrvalkuludeks, mitte ostuhinna katmiseks.

Kuidas kodulaen töötab

Kodulaen koosneb kolmest osast: sinu omafinantseering, panga laen ja kinnisvara, mis jääb laenu tagatiseks kuni viimase makseni.

Omafinantseering
Vähemalt 15% tagatise väärtusest maksad ise. KredExi (nüüd EIS) käendusega võib piisata 10%-st.
Laen ja intress
Intress on enamasti ujuv: 6 kuu Euribor pluss panga marginaal. Euribori muutudes muutub ka kuumakse.
Tagatis
Kinnistule seatakse notari juures hüpoteek, mis kantakse kinnistusraamatusse ja kustutatakse pärast laenu tagastamist.

Kus tagatiseta laen sobib

Korter on ostetud kodulaenuga, kuid köök vajab vahetust. 2000 € 60 kuuks näidisintressiga 15% aastas annab kuumakseks ≈ 47,58 €, tagasi kokku ≈ 2854,79 € ja ülemaksmine ≈ 854,79 €. 3000 € 36 kuuks näidisintressiga 22% aastas: kuumakse ≈ 114,57 €, kokku ≈ 4124,57 €, ülemaksmine ≈ 1124,57 €. Tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad pakkujast ja sinu profiilist.

Remont
Sisustus
Kolimine
Lisatööd pärast ostu

Tagatiseta laenu kuumakse läheb pangale arvesse maksekoormuses, kui taotled hiljem kodulaenu või selle refinantseerimist.

Arvuta oma summa

Omafinantseering: 15% vs 10%

Eesti Pank kehtestas eluasemelaenudele piirangud 2015. aastal. Need määravad, kui palju pank maksimaalselt laenab ja kui suur võib olla kuumakse.

Ilma käenduseta15 %minimaalne omafinantseering tagatise väärtusest

KredExi (EIS) käendusega10 %pank võib laenata kuni 90%

vahe 5 p.p.

kuumakse ülempiir netosissetulekust: 50 %
pikim kodulaenu tähtaeg: 30 aastat
laen tagatise väärtusest ilma käenduseta: 85 %
madalaim tagatiseta algintress kataloogis: 4,9 %

Allikas: Eesti Panga eluasemelaenu nõuded; tagatiseta intress — pakkujate avalikud tingimused (nominaalne algintress, KKM sisaldab ka tasusid).

Kodulaenu tingimused, mida võrrelda

Kodulaenu hinda ei määra ainult marginaal. Kuus näitajat, mida panga pakkumistes kõrvuti panna — 30 aasta peale annab iga kümnendik protsenti tuntava summa.

Marginaal: Panga fikseeritud lisa Euriborile, kehtib kogu lepingu aja.Ainus intressi osa, mille üle saab pangaga läbi rääkida.
Euribor: Ujuv baasintress, enamasti 6 kuu periood; võib olla ka negatiivne või null.Määrab, kui palju kuumakse kõigub — pank kontrollib, kas kuumakse mahub ka kõrgema intressi korral
Fikseeritud intress: Osa pankasid pakub kogu intressi või baasintressi fikseerimist kindlaks perioodiks.Annab kindla kuumakse, kuid ennetähtaegne tagastamine võib olla kallim.
Lepingutasu: Ühekordne tasu laenulepingu sõlmimisel; sageli protsent laenusummast.Suure summa juures on see sadu eurosid — küsi pangalt soodustust.
Lisakulud: Kinnisvara hindamine, notaritasu, riigilõiv hüpoteegi kandele, kodukindlustus.Need tuleb tasuda omafinantseeringu kõrvalt, mitte laenust.
Ennetähtaegne tagastamine: Õigus laen varem tagasi maksta või refinantseerida teise panka.Lepingus on kirjas, millist hüvitist pank selle eest küsida võib.

Enne kui allkirjastad

Võrdle vähemalt kahe panga marginaali ja lepingutasu
Arvuta kuumakse ka Euribor +2 p.p. juures
Küsi, kas kodukindlustus peab olema panga kaudu
Loe ennetähtaegse tagastamise hüvitise tingimus
Võrdle lepingu KKM-i panga teabelehel nähtuga

Lühisõnastik

LTV: Laenu ja tagatise väärtuse suhe; Eesti Panga ülempiir 85%, käendusega 90%.
DSTI: Kõigi laenude kuumaksete suhe netosissetulekusse; ülempiir 50%.
Hüpoteek: Kinnistusraamatusse kantud pandiõigus, mis tagab panga nõude.
Hindamisakt: Kinnisvarahindaja hinnang, millest lähtub tagatise väärtus.

Lõplikud tingimused on panga laenulepingus ja teabelehel. Hypnoteraapia kodulaene ei vahenda.

Krediidiajalugu kodulaenu taotlemisel

Pank vaatab enne kodulaenu andmist sinu maksekäitumist ja kehtivaid kohustusi. 30-aastase laenu puhul on maksehäire praktiliselt alati keeldumise põhjus.

kehtiv maksehäirekodulaenu üldjuhul ei anta

suletud võladpank küsib selgitust ja aega

puhas ajalugutavapärane hindamine

puhas ajalugu + väike koormusparem läbirääkimispositsioon marginaali üle

Maksehäired
Kehtiv võlg maksehäireregistris peatab menetluse.
Mõju suur mõju
Praegused kuumaksed
Väikelaenud, liisingud ja krediitkaardi limiit lähevad 50% koormusse.
Mõju suur mõju
Sissetuleku püsivus
Pank eelistab tõendatud sissetulekut vähemalt mitme kuu jooksul.
Mõju keskmine mõju
Värsked laenutaotlused
Mitu tarbimislaenu päringut vahetult enne kodulaenu tekitab küsimusi.
Mõju väike mõju

Kust oma seisu vaadata

maksehäireregister Creditinfo raport ja maksehäired

Päringu tüübid

Oma raporti vaatamine: Pehme päring: laenuandjad seda ei näe ja hinnang ei muutu.
Panga päring taotlusel: Kõva päring: mitu taotlust lühikese ajaga on pangale nähtav.

Kuidas profiili enne taotlust parandada

Maksa väikesed tarbimislaenud ära või ühenda need1–3 kuud
Vähenda kasutamata krediitkaardi limiitikohe
Hoia sissetulek ja kogumine ühel kontol3–6 kuud

Müüdid ja faktid

Väike tarbimislaen ei mõjuta kodulaenu.

Mõjutab: selle kuumakse arvestatakse 50% maksekoormuse sisse.

Mitu panka korraga ei tasu küsida.

Kodulaenu puhul on 2–3 panga pakkumise võrdlemine tavapärane — marginaali vahe on 30 aasta peale suur.

Kodulaenu saamise tingimused

Pankade nõuded on sarnased, sest neid raamivad Eesti Panga piirangud. Erinevad marginaal, tasud ja see, kui paindlikult hinnatakse sissetulekut.

Kontrolli valmisolekut

Arvesta

Nõuete täitmine ei taga kodulaenu. Pank hindab maksevõimet iga taotluse puhul eraldi ja võib nõuda ka elukindlustust.

Omafinantseeringvähemalt 15% tagatise väärtusest; käendusega 10%
Maksekoormuskõik kuumaksed kokku kuni 50% netosissetulekust
Stressitestkuumakse peab mahtuma ka lepingust kõrgema intressi korral
Sissetulekregulaarne ja tõendatav, sageli Maksu- ja Tolliameti andmetega
Tagatishüpoteek ostetavale või muule kinnisvarale
Kindlustustagatiseks oleva kinnisvara kindlustus kogu lepingu ajaks
Maksekäituminekehtivaid maksehäireid ei tohi olla

Kodulaenu taotlemiseks valmis?

Märgi, mis on olemas. Panga eelotsus tuleb kiiremini, kui need punktid on enne taotlust paigas.

Valmis6 punkti

Raha

Omafinantseering kontol (15% või käendusega 10%)pank ei kata kogu tagatise väärtust
Raha lisakuludekshindamine, notar, riigilõiv ja kindlustus tulevad eraldi

Sissetulek ja kohustused

Netosissetulek ja kõik praegused kuumaksed kirja pandudnendest arvutatakse 50% koormus
Väikelaenud ja liisingud üle vaadatudiga kuumakse vähendab kodulaenu summat

Kinnisvara ja ajalugu

Sobiv kinnisvara välja valitudpank vajab objekti hindamiseks
Creditinfo raport vaadatudkehtiv maksehäire peatab menetluse

Oma maksehäirete seisu näed maksehäireregistrist enne, kui pank seda teeb. creditinfo.ee

Kõigi punktide täitmine ei taga laenuotsust.

Vaata, mis takistab

Kodulaenu võtmine viie sammuga

Kodulaen võetakse pangas, mitte veebivormiga. Etappide kestus sõltub pangast, hindajast ja notarist.

1
Arvuta maksekoormus
Liida kõik praegused kuumaksed ja lisa tulevane kodulaenu makse; kokku kuni 50% netosissetulekust.
enne taotlust
2
Küsi 2–3 pangalt eelotsus
Võrdle marginaali, lepingutasu ja fikseerimise võimalust. Pank annab teabelehe tingimustega.
panga vastus
3
Lase kinnisvara hinnata
Hindamisakt määrab tagatise väärtuse; sellest arvutatakse 85% või käendusega 90% piir.
hindaja graafik
4
Notar ja hüpoteek
Ostu-müügileping ja hüpoteek sõlmitakse notari juures, hüpoteek kantakse kinnistusraamatusse.
notari aeg
5
Väljamakse müüjale
Pank kannab raha müüjale lepingus kokkulepitud tingimustel; sinu kuumaksed algavad graafiku järgi.
lepingu järgi

Kontrolli tingimusi

Kodulaenu reeglid Eestis

Eluasemelaenu raamivad Eesti Panga piirangud, võlaõigusseadus ja krediidiandjate seadus. Mis neist laenajale otse loeb.

Finantsinspektsioon

Annab pankadele ja krediidiandjatele tegevusloa ning teeb nende üle järelevalvet. Registrist näed, kellel on õigus laene anda.

Finantsinspektsioon

Teave enne lepingut
Pank peab andma kodulaenu tingimused ja KKM-i standardses teabelehes enne allkirjastamist.
Maksevõime hindamine
Vastutustundlik laenamine: pank peab hindama, kas kuumakse on sulle jõukohane ka intressi tõustes.
Ennetähtaegne tagastamine
Laenu võib tagastada varem või viia teise panka; pank võib küsida lepingus kirjeldatud hüvitist.
Notariaalne vorm
Hüpoteegi seadmine kinnistule vajab notari tõestatud tehingut ja kannet kinnistusraamatusse.

Eesti Pank: laen kuni 85% tagatise väärtusest (käendusega 90%), kuumaksed kuni 50% netosissetulekust, tähtaeg kuni 30 aastat.
Alates 2024. aasta tuludest ei saa eluasemelaenu intresse tuludeklaratsioonis maha arvata.
Tagatiseta tarbimislaenu leping on tühine, kui selle KKM ületab rohkem kui kolm korda Eesti Panga avaldatud tarbimislaenude keskmise KKM-i.

Võlaõigusseadus — Riigi Teataja

Kodulaenust keelduti: miks ja mis edasi

Kodulaenu keeldumise põhjus on enamasti arvutatav: puudub omafinantseering või koormus ületab 50%. Mõlemat saab muuta.

Levinumad põhjused

Omafinantseeringut on vähem kui 15%
pank ei tohi üldjuhul laenata üle 85% tagatise väärtusest
küsi KredExi (EIS) käendust või paku lisatagatist
paar nädalat
Maksekoormus üle 50%
olemasolevad laenud koos uue kuumaksega on liiga suured
maksa väikelaenud ära või vali odavam kinnisvara
1–6 kuud
Stressitest ei läbi
kuumakse ei mahu panga stressitesti kõrgema intressiga
pikenda tähtaega või lisa kaastaotleja
kohe
Kehtiv maksehäire
registris on tasumata võlg
tasu võlg ja küsi kustutamise kinnitust
1–3 kuud

Taastumise ajajoon

kohepikem tähtaeg või kaastaotleja
1–3 kuudmaksehäire suletud, väikelaenud makstud
3–6 kuudomafinantseering kogutud või käendus olemas
6–12 kuudstabiilne sissetulek uuel töökohal tõendatud

Enne uut taotlust

Arvuta koormus uuesti koos kõigi kuumaksetega
Küsi pangalt keeldumise täpne põhjus
Kontrolli, kas sobid käenduse saamiseks
Vaata Creditinfo raport üle
Kaalu kaastaotlejat või lisatagatist

Kui kodulaenu praegu ei saa

Lisatagatis: Teine kinnisvara (näiteks vanemate oma) lisatagatisena võib asendada puuduva omafinantseeringu.
Tagatiseta laen väiksemaks kuluks: Remondi või sisustuse jaoks on kataloogis summad kuni 25 000 € ilma hüpoteegita — intress on kõrgem ja kuumakse vähendab hilisemat kodulaenu summat.

Ükski samm ei taga järgmise taotluse heakskiitu.

Vaata tagatiseta pakkumisi

Saada päring

Kirjelda summat ja tähtaega, näiteks remondi või sisustuse jaoks — päring jõuab Hypnoteraapia toimetusse. See ei ole laenutaotlus ega lähe pankadele ega pakkujatele.

Päring on saadetud

Päring jõudis toimetusse. Laenuotsust me ei tee — kodulaenu otsustab pank, tagatiseta laenu pakkuja pärast tema lehel esitatud taotlust.

Mis edasi?

Järgmine samm sõltub sellest, kas vajad raha kodu ostuks või selle kõrvalkuludeks.

Ava tagatiseta pakkumised

Ostad kodu kontrolli omafinantseeringut ja koormust
Kodu on olemas, vaja remonti arvuta tagatiseta laenu kuumakse
Ei soovi kinnisvara pantida vaata tagatiseta laene

Laenamine on finantskohustus. Tingimused kontrolli alati panga või laenuandja juures enne allkirjastamist.

Kodulaen: küsimused ja vastused

Vastused kodulaenu intressi, omafinantseeringu, refinantseerimise ja maksutagastuse kohta.

KõikHindTaotlusTeenus

Ei leidnud vastust? Saada päring

Kui suur peab olema kodulaenu omafinantseering?

Vähemalt 15% tagatise väärtusest. Eesti Panga reegel lubab pangal laenata kuni 85%, KredExi (nüüd EIS) käendusega kuni 90% — siis piisab 10% omafinantseeringust. Lisaks tuleb ise tasuda hindamise, notari ja riigilõivu kulud.

Kas kodulaenu saab ilma sissemakseta?

Tavaliselt mitte. Puuduva sissemakse võib asendada lisatagatis — teine kinnisvara, mis panditakse koos ostetavaga. Eesti Pank lubab pankadel osa uutest laenudest anda piirangutest erandina, kuid sellele ei saa plaani üles ehitada. Sissemakse katmine tarbimislaenuga tõstab maksekoormust ja pank näeb seda laenu taotlust hinnates.

Kuidas kujuneb kodulaenu intress?

Enamasti 6 kuu Euribor pluss panga marginaal. Marginaal on lepingus fikseeritud, Euribor muutub iga kuue kuu järel ja koos sellega kuumakse. Fikseeritud intressiga kodulaen annab kindla makse kokkulepitud perioodiks.

Kas kodulaenu intressid saab tuludeklaratsioonis tagasi?

Ei. Eluasemelaenu intresside mahaarvamine kaotati — alates 2024. aasta tuludest tulumaksutagastust kodulaenu intressilt ei saa.

Millal tasub kodulaenu refinantseerida?

Kui teine pank pakub märgatavalt väiksemat marginaali. Arvesta uue lepingutasu, hindamise ja notari kuludega ning vana panga võimaliku hüvitisega ennetähtaegse tagastamise eest — sääst peab need kinni maksma. Sageli piisab ka sellest, kui oma pangalt marginaali alandamist küsid.

Kas tarbimislaen mõjutab kodulaenu saamist?

Jah. Kõigi laenude kuumaksed kokku tohivad olla kuni 50% netosissetulekust. Näiteks 10 000 € 12 kuuks näidisintressiga 30% aastas annab kuumakseks ≈ 974,87 € (kokku ≈ 11 698,46 €, ülemaksmine ≈ 1698,46 €) — see kuumakse vähendab otse summat, mida pank kodulaenuks anda saab. Tegelik KKM ja kuumakse sõltuvad pakkujast ja sinu profiilist.

Kas tagatiseta kodulaen on olemas?

Mitte kodu ostuks. Ilma hüpoteegita annavad laenuandjad tarbimislaene; meie kataloogis ulatuvad need 25 000 €-ni ja 240 kuuni. Remondiks või sisustuseks see sobib, korteri ostuhinnaks mitte.

Kas Hypnoteraapia vahendab kodulaene?

Ei. Kodulaenu taotled otse pangas; meie võrdlustabelis on ainult tagatiseta laenud. Pankade tegevusloa näed Finantsinspektsiooni registrist (fi.ee).

Kodulaen

Tagatiseta laenud remondiks ja sisustuseks

Kuidas kodulaen töötab

Omafinantseering

Laen ja intress

Tagatis

Omafinantseering: 15% vs 10%

Kodulaenu tingimused, mida võrrelda

Enne kui allkirjastad

Lühisõnastik

Krediidiajalugu kodulaenu taotlemisel

Maksehäired

Praegused kuumaksed

Sissetuleku püsivus

Värsked laenutaotlused

Kust oma seisu vaadata

Päringu tüübid

Kuidas profiili enne taotlust parandada

Müüdid ja faktid

Kodulaenu saamise tingimused

Kodulaenu taotlemiseks valmis?

Raha

Sissetulek ja kohustused

Kinnisvara ja ajalugu

Kodulaenu võtmine viie sammuga

Arvuta maksekoormus

Küsi 2–3 pangalt eelotsus

Lase kinnisvara hinnata

Notar ja hüpoteek

Väljamakse müüjale

Remondilaenu kuumakse

Kodulaenu reeglid Eestis

Teave enne lepingut

Maksevõime hindamine

Ennetähtaegne tagastamine

Notariaalne vorm